Европейцы скупают недвижимость

Зарубежный опыт по ипотеке.

В Восточной Европе наблюдается бум ипотечных займов — рост объема ипотечных кредитов за последние 2 года выражается двузначными показателями. Так, если в Латвии в 2005 году на душу населения приходилось всего 550 долларов ипотечного займа, то сегодня этот показатель превышает 4,5 тысячи долларов.

Германская модель

Даже американский ипотечный кризис не испугал европейцев. Все дело в том, что в большинстве европейских стран и бывших странах соцлагеря принята германская модель ипотеки — стройсберкассы. Она предполагает накопительный процесс первоначального взноса и субсидии государства. Так, в Венгрии почти каждый, кто намерен построить, купить жилье или просто сделать ремонт, обращается в банк. Там он может взять кредит сроком от 5 до 35 лет, предварительно открыв в этом банке простой депозитный счет. В большинстве случаев ставки по кредитам очень низкие и не превышают 4-5%. Но банк, выдавший ипотечный кредит, получит дополнительно 3% в виде дотации из государственного бюджета.

Американская схема

Другие государства (в том числе Украина и Россия) позаимствовали модель у США, где накопление первоначального взноса — дело рук самого гражданина, а государство ему в этом не помогает и никак не субсидирует. Государственная помощь предоставляются только определенным категориям граждан — студентам, пенсионерам.

Такая схема приемлема для общества с мощной средней прослойкой — только «яппи» с высокооплачиваемой стабильной работой могут быть надежными кредиторами. При других условиях модель просто неэффективна. Например, в России объем ипотечного кредитования до сих пор не превышает 1-2% ВВП, в то время как в странах Восточной Европы этот показатель составляет 15-25%. С другой стороны, раздача кредитов всем желающим без надлежащих гарантий опасна глубоким кризисом.