Месяц, переломный для кредитов

Результаты исследования рынка кредитов за декабрь 2008 года.

Декабрь оказался самым богатым на события месяцем 2008 года – практически каждую неделю происходило что-то, напрямую либо косвенно связанное с кредитованием. Правда, влияние на ситуацию не всегда было значительным. Например, первая неделя декабря ознаменовалась выходом двух документов НБУ – Постановления №413 "Про отдельные вопросы деятельности банков" и письма №47-112/3204-17164 "Про соблюдение банками требований действующего законодательства. Оба документа были призваны облегчить жизнь тем, кто выплачивает кредиты в долларах, и тем, кому банки подняли ставки по уже выданным кредитам. Однако особых изменений в положительную для заемщиков сторону вышеупомянутые документы не принесли, поскольку носят только рекомендательный характер.

Нельзя умолчать и о гигантском пиар-ходе политиков, которые проголосовали за изменения в Гражданском кодексе и законе "О банках и банковской деятельности" - чтобы решить ситуацию с поднятием банками ставок по уже выданным кредитам. Вот только мало кто знает, что в последнюю минуту из законопроекта забрали тот пункт, который мог бы ситуацию решить – о признании во всех существующих договорах пункта о праве поднятия банками ставок в одностороннем порядке никчемным, то есть таким, что противоречит законодательству и не имеет силы. В итоге, когда закон вступит в силу, он сможет защитить лишь тех, кто только собирается взять кредит в будущем.

С точки зрения количества кредитующих банков можно сказать, что декабрь был в два раза скуднее, чем ноябрь – в конце месяца активных банков осталось в два раза меньше почти по каждому кредитному продукту. Правда, появились кредиты в долларах, и, что самое интересное, кредиты эти с плавающей ставкой – следствие болезненного для банкиров и заемщиков поднятия ставок по уже выданным кредитам. Правда, вместе с тем долларовые кредиты вообще оказались под угрозой вымирания – НБУ ввел норму, которая обязывает банки Украины при выдаче займов в долларах тем клиентам, у которых нет валютной выручки, формировать резервы до 100% от суммы займа. Впрочем, такие изменения в стране, подавляющее большинство жителей которой получают зарплату в гривнах, могут быть лишь к лучшему.

Самое невеселое событие месяца – это то, что украинцы практически полностью попрощались с ипотечными кредитами, в том числе с займами наличными под залог недвижимости. Правда, эксперты обещают возвращение продукта уже в 2009 году.

Самый главный позитив декабря – это то, что ставки по кредитам прекратили свой бурный рост. Вполне возможно, что свою роль в этом сыграло предупреждение НБУ, но вероятнее всего сказалось то, что ставки и так уже предельно высоки.

Итак, вкратце об изменениях на рынке кредитования, представленном 50 банками-лидерами.

Автокредитование

Количество предложений для желающих купить автомобиль в кредит (новую иномарку) за национальную валюту упало ровно в два раза – теперь такой продукт предлагают не четыре, как в начале ноября, а лишь два банка:

Индэкс-Банк теперь кредитует с авансом 15%, сроком на 3, 5, 7 лет, под ставки, которые на 4% выше, чем месяц назад – 29,62%, 28,98%, 28,71% реальных годовых соответственно; а с авансом 25% - под 25,62%, 28,98%, 28,71% годовых соответственно.

Банк Форум с авансом от 30% выдает кредиты под 29,80% и 29,29% реальных годовых сроком на 3 и 5 лет соответственно.

Кредит на новые отечественные авто в гривне предлагают те же банки, что и в начале декабря:

Индэкс-Банк - сроком на 3 и 5 лет с авансом 25% под 29,62% и 28,98% годовых соответственно.

Банк Форум – сроком на 3 и 5 лет, аванс – от 30%, процентные ставки 29,80% и 29,29% годовых.

Конец декабря отметился неслыханной для рынка автокредитования месячной давности новостью – появились кредиты в долларах.

Предложения кредитов на авто в долларах:

Банк Форум предлагает автокредиты с авансом 30% сроком на 3 и 5 лет с реальными ставками 20,80% и 20,29% годовых.

ОТП Банк предлагает кредиты с авансом 50% сроком на 3 года под 19,86% и 20,11% годовых (в зависимости от вида погашения), сроком на 5 лет - 19,72% и 19,97% годовых, сроком на 7 лет – 20,20% и 20,45% годовых.

ОТП Банк также предлагает новый продукт – автокредиты в долларах США с плавающей ставкой – сроком до 7 лет, с авансом 50% и двумя вариантами реальных ставок – 20,45% и 20,20% годовых (погашение соответственно по схеме "аннуитет" и "на остаток"), причем ставка пересматривается банком каждый год.

Ипотека

Основной удар декабря пришелся на ипотеку. Еще месяц назад на рынке были предложения по кредитам на покупку жилья на вторичном рынке, был даже вариант займа на покупку земли в кредит, а основные изменения касались ужесточения требований к потенциальным заемщикам. Теперь же на рынке ипотечных кредитов совсем пусто.

Потребительский кредит под залог недвижимости в конце декабря не предлагает ни один банк из 50 крупнейших на рынке. Эксперты считают, что ипотечные займы первыми ушли с рынка кредитования, и последними вернутся. "Самыми проблемными сегодня являются займы на покупку жилья на первичном рынке, и поэтому из всех ипотечных продуктов в первую очередь восстановится кредитование на вторичном рынке, потом кредитование под залог недвижимости на вторичном рынке с выдачей наличных, а в последнюю очередь – займы для приобретения жилья на первичном рынке", - считает Цветан Петринин, заместитель председателя правления по розничному бизнесу VAB Банка

Потребительские кредиты

Предложений по кредитам наличными на рынке осталось лишь три. Правда, приятной компенсацией малого количества учреждений, предлагающих этот продукт, оказалось то, что ставки по таким кредитам за целый месяц не изменились, хотя украинские банки вполне могли бы поднять их, воспользовавшись ситуацией практически полного отсутствия конкурентов. Нецелевые кредиты наличными в гривне по состоянию на 29 декабря 2008 года предлагают теперь:

Индэкс-банк (сроком на один, два и три года – под 52,69%, 53,80%, 57,69% годовых реальной ставки соответственно, максимальная сумма 15 000 грн.);

Сведбанк (Украина) (сроком на один и два года – 69,23% и 64,80% годовых соответственно, максимальная сумма – 15 000 грн., добавилось предложение на три года – под 63,24% годовых);

Кредобанк (соответственно - 54,81%, 47,94% и 45,53%, максимальная сумма 15 000 грн.).

Товары в кредит предлагают два банка. Условия кредитов на товары следующие:

Банк Дельта – сроком на 1, 2 и 3 года под 83,81%, 86,21% и 87,05% реальных годовых.

Альфа-банк (Украина) – сроком на 1, 2 и 3 года, под 74,55%, 84,25%, 90,25% годовых соответственно.

В основном, подводя итоги декабря и двигаясь в новый месяц нового года – январь – можно надеяться, что все изменится к лучшему, потому что большинство сотрудников банков, отвечая на вопросы о кредитах, предлагали позвонить после праздников, когда ситуация "окончательно прояснится".